由于最近很多大银行都调整的定期存款的利率,出现了利率倒挂的现象,三年定期的利率比五年的还高,很多喜欢把钱存在银行存款的朋友都七上八下的,不知应该把钱存在3年定期里还是存在5年的定期里。
我们好好的分析一下,计算清楚,就知道应该怎么存了。
01,利率调整
我们首先回顾一下最近一个季度以来银行存款利率的明显变化。
首先在4月中旬的时候大额存单的利率发生变化。过往3年5年期的大额存单的收益率在3.5-3.7%之间,但是这一次下降之后,很多大额存单的年利率只有3.0-3.2%。
随后传出了各家银行的普通定期存款利率下降10个基点的消息。虽然国家公布的3年期和5年期定期存款基准利率是2.75%,但是各家银行都略有上浮,现在降低的其实是上浮的部分。
接着,最近的消息则是5年定期存款利率直接使用基准利率2.75%,没有了上浮,只保留三年定期存款利率的小幅度上浮。大部分银行目前三年定期存款利率是3.1-3.2%,而5年定期存款利率则只是2.75%,最多也只是2.8%。
这次的变动涉及了四大国有银行,所以影响的储户较多。
02,果断选5年
这完全破坏了过去大家心目中的印象,原来存的期限长的,并不一定是利率高的。
现在三年定期存款的利率比5年定期存款的利率还高,那我们应该怎么存?
听起来这是一个很简单的选择题。既然三年定期存款的利率高,那我们就存三年好了。
但也有些网友经过计算和分析之后得出的结论:“果断选5年,利率低点也选5年!”
原因是如果现在存三年定期存款,哪怕利率是3.15%,但是也只是短期的享受这样的利率,三年期后存款到期了,到时候利率可能已经大幅度降低了。
如果现在就一次把钱存进了5年定期存款里面,虽然目前的利率2.75%并不算高,但是三年之后还可以继续享受这个利率。也许到第4年、第5年,你就会发现2.75%的利率,其实是一个高利率。
有网友甚至举例说,十多年前银行的普遍利率是6%的时候,如果有一家银行告诉你,他提供一个20年的存款利率给你,而且只是5.5%,可能当时大家也不会存。但是少部分聪明人,如果当时存了5.5%的长期存款,现在心里面肯定乐开花了。
03,计算比较
这种说法有一定的道理,因为长期来看,利率下行趋势是不会改变的。但是,我们也要认识到利率的下行是以波动的方式下行的。
我们来算一笔数。
1)如果现在手上有1万元存了5年定期存款,在未来5年获得的利息是每年275元,累计1375元。
2)但是,假如我把这1万块钱,现在先存入三年定期存款,按照3.15%的利率计算每年的利息是315元,这三年里面可以获得945元的利息。
上面两种方式对比起来,利息差额430元。
但是如果选择了方式2,三年之后,我把本金和利息全部拿出来,手上的本金就变成了10945元。这个时候我可以把这一笔钱,重新存进新的三年定期存款里,只要未来的三年期定期存款的利率大于1.96%,每年获得的利息就会大于215元,那么同样5年之后获得的总利息是大于5年期的定期存款的。
现在最大的不确定性就是,三年之后的三年期定期存款会不会低于1.96%。
由于目前三年期的定期存款是2.75%,要下降75个基点才会低于这一个数字,而这一种可能性毕竟太小,所以先存三年定期存款到期,连本带利再存新的定期存款,可以获得的收益更高。
04,还是3年好
而且我们还要考虑另外一个宏观经济的趋势。
虽然说降息是一个长期趋势,但是在这个过程当中,难免也有些时候要加息,我们已经持续相对低的利率挺长一段时间,假如未来的通货膨胀慢慢升高,不排除加息的可能。
所以三年之后降息的可能性和加息的可能性都同样存在,一旦未来加息那么选择三年定期存款就更加划算的。因此总结来说,虽然未来有利率下行的可能,但是我们没有必要现在就选择低利率的5年期定期存款。